Die Leistungen der gesetzlichen Krankenkasse sind in den letzten Jahren Schritt für Schritt zurückgenommen worden. Viele rechnen mit einer Fortsetzung des Trends. Kein Wunder also, dass private Krankenzusatzversicherungen häufiger nachgefragt werden, als in früheren Zeiten. Wer der gesetzlichen Versicherungspflicht unterliegt, möchte entweder Lücken im Versicherungsschutz beseitigen oder private Krankenzusatzversicherungen nutzen, um die gleichen Leistungsansprüche zu haben, die private Krankenversicherungen bieten. Leider ist das Tarifgefüge bei der Kranken-Zusatzversicherung in vielen Fällen sehr unübersichtlich. Mit einem Tarifrechner lassen sich Private Krankenzusatzversicherungen vergleichen und zwar einfach und zeitsparend.
Private Krankenzusatzversicherungen kommen für alle in Betracht, die der gesetzlichen Versicherungspflicht unterliegen. Die Versicherungspflichtgrenze für 2010 wird sich voraussichtlich auf 4.162,50 Euro monatlich oder 49.950 Euro jährlich belaufen. Dabei macht es keinen Unterschied, ob der Versicherte in den alten oder neuen Bundesländern lebt und arbeitet. Nicht nur private Krankenkassen bieten die Möglichkeit einer Zusatzversicherung. Auch die gesetzlichen Krankenversicherungen haben sich auf die neue Situation, dass vielen ihrer Mitglieder der Versicherungsschutz einfach nicht mehr ausreicht, eingerichtet. Sie bieten häufig ebenfalls private Krankenzusatzversicherungen an. Das hat für die Versicherten Vorteile und Nachteile. Gesundheitsprüfung und Wartezeiten können entfallen und die „gesetzliche“ Krankenzusatzversicherung kann wegen gewährter Mengenrabatte günstiger sein. Doch lassen die Leistungskataloge häufig zu wünschen übrig und sind ein ganzes Stück von dem gewünschten umfassenden Versicherungsschutz entfernt.
Bei Zusatz-Krankenversicherungen wird sicher zunächst an Zahnversicherung und Zusatzversicherungen für Krankenhausleistungen gedacht. Ersatz für hochwertigen Zahnersatz, Chefarztbehandlung und Einzelzimmer, das sind die gängigen Schlagworte, die mit einer Krankenzusatzversicherung am häufigsten in Verbindung gebracht werden. Aber es werden noch weitere Leistungen angeboten, wie freie Arztwahl (keine Beschränkung auf Kassenärzte), Kostenerstattung für Heilpraktikerkosten und die Kosten für psychiatrische Behandlungen. Die Zuzahlung bei Medikamenten kann mit privaten Krankenzusatzversicherungen entfallen und außerdem ist noch ein umfassender weltweiter Versicherungsschutz möglich.
Geboten werden schließlich noch Krankenhaustagegeldversicherungen und Verbesserungen für die Pflegeversicherung über den gesetzlichen Mindeststatus hinaus. Diese Leistungen kommen vor allem für Privatversicherte in Betracht, die ebenfalls Zusatzversicherungen abschließen können.
Das Tarifsystem privater Krankenzusatzversicherungen ist mitunter nicht einfach zu verstehen. Ausgangspunkt sind unterschiedliche Leistungsbereiche, in die die Zusatzleistungen eingeteilt werden. Unterschieden werden Zahnversicherungen, Zusatzversicherungen für ambulante Leistungen einschließlich Sehhilfe und alternative Heilmethoden und schließlich die Zusatzversicherung Krankenhaus. In jedem Leistungsbereich werden unterschiedliche Risiken zusammengefasst. Bei der Zusatzversicherung Krankenhaus sind dies z.B. Chefarztbehandlung, Einzelzimmer oder Krankenhaustagegeld. Auf der Grundlage dieser Leistungsbereiche gibt es nun zwei Tarifmodelle. Den Ergänzungstarif und den Modultarif. Bei einem Ergänzungstarif stellt der Versicherte seine Wunsch-Zusatzversicherung aus dem Katalog der einzelnen Leistungsbereiche selbst zusammen. Wird ein Modultarif gewählt, muss man sich für alle Leistungen eines bestimmten Leistungsbereichs entscheiden, kann aber natürlich mehrere Leistungsbereiche versichern. Modultarife sind teurer bei besserem Leistungsumfang. Ergänzungstarife bieten dagegen eher geringe Erstattungssätze.
Wer eine Zusatz-Krankenversicherung abschließt, muss mit Wartezeiten rechnen. Die Versicherung wird für laufende Heilbehandlungen und bereits diagnostizierte Krankheiten regelmäßig nicht aufkommen. Einige Versicherer bieten eine Krankenzusatzversicherung ohne Gesundheitsprüfung an. Solche Zusatzversicherungen sind teuer und der Leistungsumfang lässt oft sehr zu wünschen übrig.
Private Krankenzusatzversicherungen sind eigentlich erschwinglich. Sollen alle Leistungsbereiche versichert werden, betragen die monatlichen Prämien ungefähr 25 bis 45 Euro, je nach Geschlecht, Alter und Gesundheitszustand. Eine Zahn-Zusatzversicherung allein kostet um die 3 Euro oder etwas mehr. Eine stationäre Zusatzversicherung kann ab 20 Euro abgeschlossen werden. Allerdings sind die Leistungskataloge der einzelnen Versicherer sehr unterschiedlich und auch unübersichtlich. Bei Zahn-Zusatzversicherungen beispielsweise müssen manchmal auch weitere Leistungen zusätzlich abgesichert werden, wie z.B. Sehhilfen. Private Krankenzusatzversicherungen erstatten bisweilen nur einen Prozentsatz der angefallenen Behandlungskosten.
Um sich im Tarifdschungel zurechtzufinden, ist es nützlich, unterschiedliche Angebote der Krankenversicherungen online zu vergleichen. Dafür ist nicht jeder Tarifrechner geeignet. Wichtig ist die Anbieterunabhängigkeit des angebotenen Vergleichs. Eine Kranken-Zusatzversicherung aussagefähig zu vergleichen, setzt natürlich eine ausreichende Anzahl von Anbietern voraus, deren Leistungskataloge und Preise gegenübergestellt werden sollen. Private Krankenzusatzversicherung zu vergleichen sollte schließlich immer kostenlos und unverbindlich sein.
